借呗启动品牌隔离，部分场景更新成“信用贷”

（原标题：借呗启动品牌隔离，部分场景更新成“信用贷”）

蚂蚁集团的整改又有新进展。

《新言财经》获悉，支付宝的“借呗”于近日部分更新为“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。

对此，借呗方面回应称：借呗已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与借呗品牌相区隔。

根据蚂蚁招股书披露的数据，截至2020年6月30日，蚂蚁共计2.1万亿信贷规模，其中98%的资金来自合作银行和发行ABS。

亦即，花呗、借呗、网商银行用户获得的贷款或者信贷额度，98%来自合作银行和发行ABS。这意味着，此项调整未来或将覆盖多数用户。

不过，《新言财经》发现，用户暂时还不能自主选择服务机构。

01 更新为“信用贷”后征信等不受影响

“在品牌隔离过程中，用户的服务体验不会受到影响，开通、查账、计息、借还款等核心流程不会发生变化。”蚂蚁借呗对《新言财经》表示。

据悉，借呗更新为信用贷后，“信用贷”页面会在显著位置直接展示“由XX银行提供金融服务”的信息。进入借款页面后，在“借款详情及协议”中，还可看到日利率、初始年利率、总利息金额等信息。

不过，《新言财经》发现，用户暂时还不能自主选择服务机构。

《新言财经》针对该事宜向蚂蚁借呗求证，对方回应称：服务机构是遵循历史服务机构优先等原则，并对用户的需求特点等因素综合评估后进行匹配的。“信用贷”页面展示的信贷服务暂时还不支持用户自主更换服务机构，未来我们会进一步优化相关体验。

《新言财经》还了解到，借款服务调整到“信用贷”页面展示后，借款额度、利率没有发生变化。

对此，借呗方面表示，“信用贷”页面展示的信贷服务全部由其他金融机构独立经营，其授信额度、利率由服务提供方根据用户信息动态审批决策，不受此次品牌隔离工作影响。后续如用户信用记录、资质信息发生变化，则可能导致评估结果的变化。

与此同时，借呗页面显示，用户的征信记录不会因为本次调整受到影响，调整后将由提供服务的金融机构继续上报。

此外，借呗方面还表示，未来，借呗将成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌。

本次借呗更新为信用贷，实则也是蚂蚁集团整改的重要进程。

今年4月，人民银行、银保监会、证监会等金融管理部门联合约谈蚂蚁集团，并公布整改方案。其中要求蚂蚁集团纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。

据媒体报道，银保监会非银部有关负责人表示，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务，完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。

整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。银保监会要求蚂蚁集团采取有效方式，保证金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免引起品牌混同。

02 此前已进行花呗接入征信整改

在此次借呗整改之前，蚂蚁旗下的花呗便已开始了整改。

日前，蚂蚁花呗接入征信一事引发广泛关注。

9月22日，蚂蚁花呗发布《关于花呗有序接入征信系统的工作进展说明》（下称“公告”），公告了其接入征信工作的最新进展。公告显示：在央行征信管理部门的指导下，花呗正在有序推进接入征信系统的工作。在取得用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。现在，已经有一部分用户可以在自己的信用报告中查询到花呗的相关记录。

彼时，蚂蚁花呗的运营主体已由“网络小贷”变更为“持牌消金”，即今年6月3日经重庆银保监局获批开业的蚂蚁消费金融公司。

据悉，按照征信工作要求，在获得用户授权的基础上，花呗向征信系统报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。

在报送频次上，花呗的信息按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。因此，接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量剧增。

花呗接入征信工作正在逐步、有序进行。作为工作的一部分，用户需要确认、签署征信相关的授权协议。目前，在获得用户授权的前提下，已经有一些用户可以在信用报告中查询到花呗的相关记录。未来，征信服务会逐步覆盖所有用户。

事实上，花呗接入征信工作，早在去年便已经启动。彼时，部分花呗用户的数据以“服务升级”的形式，陆续接入央行征信。

如今，新用户开通花呗服务需要同意《个人授信相关合同》、《个人信用信息查询报送授权书》等6份协议文件。

作为国民级应用，“花呗入征信”刷屏之际，大量网友开始担忧入征信后是否会影响到自己未来申请房贷、车贷。

但实际上，花呗等信用付产品入征信后，反而会对信用良好的用户产生正向作用。

公告指出：丰富、良好的征信记录，能够让金融机构充分了解用户的信用水平，为其提供服务。花呗接入征信系统后，能够帮助用户增加征信信息的全面性。

事实也是如此，信用付产品入征信，会对存在“多头借贷、过度借贷和借贷逾期等不良贷款行为”的用户产生负面影响，“我在申请房贷时，银行的要求是不能有其他贷款，不能有两年内不能有连三累六的逾期记录。”一位网友对《新言财经》表示。（注：连三累六即连续三个月或累计6次。）

花呗、白条等信用付产品本质上是互联网公司对信用卡业务的创新，它们入征信之后对于用户的影响，与信用卡并无太大区别。

另外，正如花呗公告中所说，数字信贷服务接入征信体系是大势所趋。《新言财经》在调研梳理中发现，京东白条、抖音DOU分期、唯品会唯品花、苏宁任性付等各大企业的类“花呗”产品，也均已接入征信体系，微信分付是否接入征信暂无法确认。

花呗、借呗均为蚂蚁集团微贷科技平台的重要组成部分，二者整改的深入，也意味着蚂蚁集团“金融的归金融，科技的归科技”。

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