监管力推“应贷尽贷”，落实关键在于银行与互联网平台加强合作

（原标题：监管力推“应贷尽贷”，落实关键在于银行与互联网平台加强合作）

文/徐英霞

5月23日，人民银行、银保监会召开了主要金融机构货币信贷形式分析会。从会后央行的通稿看出，会议的核心主题只有一个——敦促金融机构全力以赴加大贷款投放力度。

紧接着今天，26日，人行称，近日印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（以下简称《通知》）。

在信贷形式分析会上，人行、银保监会强调的第一个重点领域就是小微企业。几乎与此同时，就专门印发了针对小微企业的《通知》，在这一轮信贷投放中，小微企业贷将是重中之重。

消金界了解到，银行这边，随着降准、降息，银行的资金是充裕的，加上监管定的指标在，有足够的的意愿放贷，现在困难在于如何把贷款放出去。

而另一边，在疫情影响中苦苦挣扎的小微企业，很多都需要流动资金支持的，对于贷款，态度则表现不一，有的是想贷款贷不到，有的则很犹疑：需要钱但不想轻易贷款——价格再低也要还贷，对未来经营情况没把握，不敢贷。

可见，银行如何触达有效信贷需求，仍是问题的关键。

消金界认为，在这个关键时刻，金融机构可以加强与互联网平台的合作，借助互联网平台来加快、加宽与有效信贷需求的对接。

01每一级银行都领到了任务

先看信贷形势分析会。

面对国内外超预期因素的影响，近期经济下行压力进一步加大。为此，人行、银保监会要求金融系统加大对实体经济支持力度，稳住经济基本盘。

虽然只有24家主要金融机构参加了会议，国开行、农行、中信银行做了发言。但人行对每个层级的银行都做了要求。

“大型国有商业银行要主动发力、多作贡献。”

“股份制银行要充分挖掘潜力。”

“大型城商行要发挥区位优势。”

地方法人金融机构更是收到了更大规模的资金支持——将今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍。当然目的也是让地方金融机构，加大对中小微企业和个体工商户的支持力度，

提到的重点领域包括中小微企业、绿色发展、科技创新、能源保供、水利基建，尤其提到保持房地产信贷平稳增长，支持中小微企业、个体工商户、货车司机贷款和受疫情影响严重的个人住房、消费贷款等实施延期还本付息。

总得来看，就是要求各级金融机构，承担起主体责任，调动行内各方面力量，高效对接有效信贷需求，强化政策传导。

在此前的4月6日，银保监会印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，要求大型银行与股份制银行进一步健全普惠金融事业部的专门机制，向欠发达地区的小微企业倾斜信贷支持。

从政策层面看，监管祭出了支持小微企业的组合拳。

整体看银行的信贷投放，因为息差收窄，生息资产收益率承压，为了维持利息收入增长，2021年，银行普遍加大的信贷投放。

而在小微企业金融支持方面，银行以个人经营贷为切入点，加大了对中小微企业主、个体工商户的贷款投放。

这里面，既有监管考核的压力，也有自身经营的考虑，经营贷利润水平高于其他企业贷，不良率低于消费贷，各级银行都在加速发力经营贷。

在这个过程中，国有六大行自然成为普惠小微贷款的主力军。六大行的个人贷款中，经营贷增速远超房贷、消费贷。

股份制银行紧随其后，但除了民生银行和招商银行规模比较大之外，其他股份行在规模上很难赶上国有大行的水平，但增速都不慢。

头部城商行也加大了对个体工商户、小微企业企业主的贷款投放。以北京银行为例，为个体工商户、小微企业主发放普惠金融贷款余额638.8亿元，增速达32%。

02如何补上触达小微企业的短板？

进入2022年，银行加大投放的势头并没有改变，这从第一季度上市银行整体表现就能看出——2022年第一季度，A股上市银行贷款总额同比增长了10.95%，净利润同比增长了8.72%。

银行本身还是希望进一步加大信贷的投放。

在讨论2022年经营风险的时候，银行普遍提到了“有效需求减少”，但没想到的是，有效需求变化来得这么快，下降得这么猛。

主要还是受疫情等超预期因素的影响——一方面，银行原有的投放进度被打乱、放慢；另一方面，更多小微企业受到了疫情的冲击。

消金界了解到，餐饮、零售等小微企业比较集中的行业，受疫情影响比较严重，对流动资金支持的需求还是比较普遍的，但最终能够得到补贴、贷款的小微企业并不多，痛苦指数非常高，大家都用“熬”来形容这段时间。希望能支撑到可以正常营业，有新的收入流动起来。

显然，即便之前银行已经开始加大对小微企业的支持，但其实还远远不够，叠加疫情冲击，在触达小微企业上的短板就显得更明显了。

监管再次发《通知》，强调小微企业金融支持的供给侧改革，就是反映出，现在主流的银行业在服务小微企业的能力还不够。

消金界认为，在实体经济尤其是小微企业堪称“危急”的时刻，银行应该加强与互联网平台的合作，让互联网平台在助贷业务上，发挥更大的作用，尽早、尽快将资金流向小微企业。

前不久，人行副行长陈雨露对媒体表示，互联网金融风险的专项整治工作顺利完成，互联网平台企业金融业务全部纳入了监管。

而我们注意到，大多数银行完成了内部互联网贷款业务的整顿，制定了互联网贷款管理办法。

在监管政策和内部制度都到位的情况下，可以加强与互联网平台在助贷业务上的合作。

互联网贷款整顿以后，360数科、乐信、信也、小赢等金融科技平台，开始创新业务模式，转向小微企业领域。

这些互联网平台，有技术，有下沉经验，小微企业的助贷业务已经有了一两年的积累，这个时候，银行等金融机构，与这些金融科技平台合作，开发适合小微企业的金融产品，不失为一个高效的办法。

当下，在与互联网平台的合作上，银行除了在压降互联网贷款的规模、规范内部互联网贷款的管理制度，在其他方面，尤其是在支付、运营获客方面，银行还在继续加强与互联网合作。

双方发挥优势，相互补充，在小微企业贷“应贷尽贷”方面，银行与互联网平台的合作还应进一步强化。

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